شروط تمويل الإنماء 2026: بتحويل الراتب أو بدونه

ما هو التمويل الشخصي من مصرف الإنماء؟

مصرف الإنماء شركة مساهمة سعودية خاضعة لرقابة وإشراف البنك المركزي السعودي، ويقدّم تمويلاً شخصياً بصيغتين متوافقتين مع الأحكام والضوابط الشرعية: تمويل شخصي عبر بيع السلع، وتمويل الأسهم بصيغة المرابحة، كما تنشره منصة التمويل الشخصي على موقع الإنماء.

وعلى منصة الإنماء يصل التمويل الشخصي إلى 7.5 مليون ريال سعودي على مدة تصل إلى 60 شهراً، وهو متاح للسعوديين والمقيمين. والسقف الكبير حد أعلى للمنتج لا وعد به: المبلغ الذي يُعرض عليك يُحسب من راتبك عند حد الاستقطاع في المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa.

وللإنماء خياران تنشرهما منصة التمويل الشخصي: تمويل بتحويل الراتب يبدأ صافي راتبه من 3,000 ريال بمعدل نسبة سنوي من 6.63%، وتمويل بدون تحويل الراتب يبدأ صافي راتبه من 6,000 ريال بمعدل نسبة سنوي 14.13%، وهو للسعوديين فقط من منسوبي الجهات المعتمدة.

شروط تمويل الإنماء

• بتحويل الراتب، وفق منصة الإنماء: الحد الأدنى للعمر 18 سنة للسعوديين، وتمويل المتقاعدين حتى عمر 75 سنة، والحد الأدنى لصافي الراتب يبدأ من 3,000 ريال حسب تصنيف القطاع.
• بدون تحويل الراتب، وفق منصة الإنماء: للسعوديين فقط، والعمر 18 سنة فأكثر، وصافي الراتب يبدأ من 6,000 ريال حسب تصنيف القطاع، ومتاح لمنسوبي الجهات المعتمدة لدى الإنماء.
• سعودي أو مقيم: المنتج متاح للفئتين بحسب منصة التمويل الشخصي على موقع الإنماء، والتمويل بدون تحويل الراتب محصور بالسعوديين.
• أن يبقى مجموع استقطاعاتك الشهرية بموجب جميع التزاماتك الائتمانية داخل حد 33.33% من إجمالي راتبك، و25% للمتقاعد، بنص المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa.
• سجل ائتماني مقروء: المادة (14-2) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa تُلزم المصرف بفحص سجلك الائتماني بعد موافقتك المسبقة وقبل منح التمويل.

رسوم وتكلفة تمويل الإنماء

الرسوم الإدارية

0.50% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، بحسب منصة الإنماء في جدول رسوم الخدمات المرتبطة بمنح التمويل.

سقف الرسوم نظاماً

لا تتجاوز الرسوم وتكاليف الخدمات الإدارية 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل، بنص المادة (9) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa.

معدل النسبة السنوي

من 6.63% على منصة الإنماء بتحويل الراتب لمنسوبي الجهات المعتمدة، و14.13% على منصة الإنماء للتمويل بدون تحويل الراتب، والرقم النهائي يتغيّر بالمبلغ والمدة والقطاع والسجل الائتماني.

طريقة التقديم على تمويل الإنماء

1. قدّم الطلب من تطبيق الإنماء أو من الموقع الإلكتروني أو بالاتصال على 8001208008، بحسب قنوات منصة الإنماء.
2. أدخل معلوماتك وأرفق المستندات، ثم يُدرس الطلب من قبل المصرف لقرار القبول أو الرفض.
3. تصلك رسالة نصية عند صدور الموافقة الائتمانية، وتستعرض العرض داخل منصة الإنماء وتوافق عليه.
4. توقّع السند لأمر عبر منصة «نافذ»، وتُكمل الموافقة على عقد التمويل، ثم تُنقل ملكية السلعة إليك ويبيعها المصرف نيابة عنك لطرف ثالث ويودع ثمنها في حسابك.

سبعة ملايين ونصف سقف إعلاني، والحاكم على مبلغك استقطاعك

الرقم الكبير في صفحة المنتج حد أعلى لا وعد. مصرف الإنماء يعلن على منصة الإنماء تمويلاً شخصياً يصل إلى 7.5 مليون ريال، لكن المبلغ الذي يُعرض عليك يُحسب من راتبك، والحاكم عليه استقطاعك الشهري لا الإعلان.

وأصل الحكم ليس سياسة المصرف وحده: المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي الصادرة عن البنك المركزي السعودي والمنشورة على sama.gov.sa تمنع أن يتجاوز إجمالي استقطاعاتك الشهرية بموجب جميع التزاماتك الائتمانية 33.33% من إجمالي راتبك، وتخفض الحد إلى 25% للمتقاعدين. ويجب أن تُدرج في هذه النسبة جميع مدفوعاتك شاملة الحد الأدنى لاستقطاع كل بطاقة ائتمان صدرت لك، بنص المادة (14-7) من الضوابط نفسها على sama.gov.sa.

وبتطبيق المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa على مثال مباشر: راتب 12,000 ريال لا يسمح باستقطاع يتجاوز 3,999 ريال شهرياً لكل التزاماتك مجتمعة. فلو كان القسط 4,500 ريال، فالمشكلة في الرقم لا في الأهلية، والحل مدة أطول أو مبلغ أقل. وحاسبة عبء المديونية تقيس أثر القسط على راتبك قبل أن توقّع.

والمدة لها حدها نظاماً: المادة (14-5) على sama.gov.sa تضع أقصى مدة لاستحقاق التمويل الاستهلاكي عند خمس سنوات من تاريخ إيداع المبلغ، وهي نفسها سقف 60 شهراً في المنتج.

بتحويل الراتب أو بدونه: الفرق في الراتب والجهة لا في الصيغة

الخياران متوافقان مع الأحكام والضوابط الشرعية، والفرق بينهما في الراتب المطلوب وفي الجهة التي تعمل بها لا في الصيغة. وعلى منصة الإنماء يبدأ صافي راتب التمويل بتحويل الراتب من 3,000 ريال حسب تصنيف القطاع، ومعدل النسبة السنوي فيه من 6.63% لمنسوبي الجهات المعتمدة، ويؤطره حد المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa.

والتمويل بدون تحويل الراتب على منصة الإنماء يبدأ صافي راتبه من 6,000 ريال بمعدل نسبة سنوي 14.13%، وهو للسعوديين فقط من منسوبي الجهات المعتمدة. فارتفاع الحد الأدنى للراتب وارتفاع المعدل معاً هما ثمن عدم تحويل الراتب.

وشرط «الجهات المعتمدة» هو ما يحسم الأهلية قبل الراتب: من يعمل في جهة لا يعتمدها المصرف لا يفتح له هذا الباب. والمتقاعد يستمر تمويله حتى عمر 75 سنة، بحد استقطاع 25% من إجمالي معاشه بنص المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa.

والفرق بين الخيارين مجموعاً في جدول واحد، كما تنشره منصة الإنماء، ويؤطره حد المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa:

ما تبقى من حدّك يصبح تمويلاً إضافياً

وعلى منصة التمويل الشخصي، من كانت نسبة استقطاعه أقل من 33.33% وله تمويل قائم، يتيح له الإنماء الاستفادة من النسبة المتبقية للحصول على تمويل شخصي إضافي، وهو التطبيق العملي لحد المادة (14-1) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa: الحدّ لا يمنعك من التمويل بل يحدد سقفه.

وأثر ذلك على مثال رقمي: من راتبه 12,000 ريال ويستقطع منه تمويل قائم 2,000 ريال، يتبقى له في سقف المادة (14-1) على sama.gov.sa نحو 1,999 ريال من الاستقطاع الشهري يمكن أن يبنى عليها التمويل الإضافي.

الرسوم نصف في المئة، والسقف يبدأ يعمل فوق نصف مليون

الرسوم الإدارية للتمويل الشخصي على منصة الإنماء 0.50% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، بحسب جدول رسوم الخدمات المرتبطة بمنح التمويل، وتخضع لضريبة القيمة المضافة.

والسقف النظامي أعلى: المادة (9) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa لا تسمح بأن تتجاوز الرسوم وتكاليف الخدمات الإدارية 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل. فعلى تمويل 100,000 ريال يكون الرسم 500 ريال، وعلى 600,000 ريال كان الرسم بالنسبة 3,000 ريال لولا السقف، فيبقى 2,500 ريال.

والمهم ألا تقارن الرسم منفصلاً: المادة (8) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa تجعل معدل النسبة السنوي يشمل جميع التكاليف الإلزامية وتوزَّع كلفة الأجل على طريقة الرصيد المتناقص، فسؤال «كم الرسم؟» جزء من سؤال «كم المعدل؟». وشرح معدل النسبة السنوي يوضح كيف يُقرأ الرقم عند المقارنة.

كيف يُنفَّذ التمويل: بيع السلع خطوة بخطوة

التمويل الشخصي في الإنماء ليس قرضاً نقدياً بالمعنى المباشر، بل صيغة تمويل شرعية تُنفَّذ على مراحل. وبحسب خطوات التنفيذ المنشورة على موقع الإنماء: بعد الموافقة تُنقل ملكية السلعة إليك، ثم يبيعها المصرف نيابة عنك لطرف ثالث، ويودع ثمنها في حسابك، ويُسدَّد التمويل على الأقساط المتفق عليها.

ولذلك تُعرض بعض المنتجات باسم تمويل الأسهم بصيغة المرابحة: تشتري أسهمك المجازة من اللجنة الشرعية، ويتملكها المصرف ثم يبيعها لك مرابحة. وأثر ذلك على قرارك أن الغرض من التمويل جزء من العقد: المادة (5) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa توجب أن يتضمن عقد التمويل مدة الاستحقاق ومبلغ التمويل ومعدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ المستحق سداده وبيان أسلوب توزيع الأقساط.

والمادة (6) على sama.gov.sa تجعل أي تعديل في العقد بعد توقيعك غير نافذ إلا بموافقتك الخطية، فلا يتغيّر شرط عليك بعد التوقيع.

قبل التوقيع وبعده: ما تكفله لك الضوابط

اجعل السداد المبكر سؤالاً قبل العقد لا بعده. المادة (11) من ضوابط التمويل الاستهلاكي على sama.gov.sa تمنحك تعجيل سداد باقي مبلغ التمويل في أي وقت، ولا يجوز تحميلك كلفة الأجل عن المدة الباقية، ويقتصر ما تحصل عليه جهة التمويل على تعويض إعادة استثمار بحد كلفة أجل ثلاثة أشهر محسوبة على الرصيد المتناقص وإشعارك كتابياً بها خلال 10 أيام عمل بحسب الفقرة (11-4) على sama.gov.sa. والسداد المبكر يشرح الحساب على مثال رقمي.

وهناك حق لا يسأل عنه أحد: المادة (10) على sama.gov.sa تتيح لك إنهاء عقد التمويل بإشعار كتابي خلال 10 أيام من تاريخ تنفيذه، بلا كلفة أجل ولا رسوم، ما لم تكن قد سحبت جزءاً من المبلغ أو استعملت وسيلة الحصول عليه. ويكتمل ذلك بالمادة (7) التي تُلزم المصرف بتزويدك بنسخة موقعة من العقد خلال 10 أيام من إبرامه.

وثلاثة التزامات أخرى تُغلق الملف: المادة (15) على sama.gov.sa تُلزم المصرف بإصدار كتاب إخلاء طرف خلال 7 أيام عمل من السداد الكامل وتقييد ذلك في سجلك الائتماني، وإشعارك كتابة قبل 30 يوماً من أي زيادة في الرسوم ولك أن تنهي العقد خلال 10 أيام إن لم توافق، وسداد كتاب مسبب في حال رفض طلبك. وسمة هي الشركة المرخصة لسجلك الائتماني، وتقريرك عليها يُقرأ من simah.com.

وإن أردت نقل تمويلك من بنك آخر، فالمادة (15-5) على sama.gov.sa لا تسمح بإعادة تمويل حسابات التمويل الاستهلاكية إلا لمن سدّد 20% على الأقل من حدودهم الأساسية، والمادة (12-2) تمنع المصرف السابق من الامتناع بلا سبب معقول عن إصدار كشف بالالتزامات القائمة خلال 7 أيام عمل من طلبك. ولمن يقارن هذا الطريق بغيره شراء المديونية يفرّق بين نقل الرصيد وإعادة الجدولة، وتمويل الأهلي مثال قريب على بنك آخر.

وأفضل تمويل شخصي يرتب خيارات البنوك على المبلغ والمدة، ونسبة الاستقطاع من الراتب تفصّل حد الثلاثة والثلث وحالات الاستثناء منه، وحاسبة عبء المديونية تقيس القسط الجديد قبل التوقيع.

التواصل مع الإنماء

منصة الإنماء وقنوات التواصل

8001208008 · 920028000