ماذا يدخل في المعدل؟
تدخل فيه تكلفة الأجل والرسوم الإدارية والعمولات والتأمين والتقييم وأي خدمة إلزامية لا يُمنح التمويل بدونها. ولا تدخل فيه رسوم التأخر ولا التكاليف الناتجة عن مخالفة العقد.
المعدل يقيس توقيت التكلفة لا حجمها فقط. رسم يُدفع عند التوقيع أثقل من المبلغ نفسه موزعاً على آخر سنة، لأنك تخسر الانتفاع به من اليوم الأول. لهذا يرتفع معدل النسبة السنوي في عروض تبدو أرقامها المعلنة أقل.
لماذا يختلف عن النسبة المعلنة؟
كثير من العروض تعلن نسبة ثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، بينما رصيدك ينخفض مع كل قسط.
تمويل 100,000 ريال على 5 سنوات بنسبة ثابتة معلنة 5% سنوياً: التكلفة 25,000 ريال، والإجمالي 125,000 ريال، والقسط 2,083 ريالاً. القسط نفسه محسوباً على الرصيد المتناقص يساوي معدل نسبة سنوي 9.15%.
كيف تقارن به عرضين؟
- وحّد المبلغ ومدة السداد في العرضين.
- ابدأ بمعدل النسبة السنوي الأقل.
- راجع إجمالي المبلغ المستحق وقيمة القسط وأي دفعة أخيرة.
- اطلب العرض النهائي المخصص لك، لا النسبة الدعائية.
ثلاثة أخطاء شائعة
- مقارنة مدتين مختلفتين. عرض على 60 شهراً وآخر على 36 شهراً لا يُقارنان بالقسط. وحّد المدة أو قارن إجمالي المستحق.
- إهمال الدفعة الأخيرة. بعض عروض تمويل السيارات تخفض القسط مقابل دفعة كبيرة في النهاية.
- الاكتفاء بعبارة يبدأ من. النسبة الدعائية لشريحة محددة من العملاء. اطلب المعدل المخصص لملفك.
أين تجد الرقم؟
يُلزم البنك المركزي السعودي الجهات المموّلة بإظهار معدل النسبة السنوي في الإعلان وعرض التمويل والعقد والكشوفات. إذا لم تجده في العرض فاطلبه قبل التوقيع.
ضع الرقم في حاسبة التمويل الشخصي لترى القسط وإجمالي السداد، أو قارن عرضين في أداة مقارنة العروض. وترتيب الجهات حسب المعدل في أقل نسبة تمويل شخصي.
أسئلة شائعة
ما هو معدل النسبة السنوي APR؟
النسبة السنوية التي تجمع تكلفة التمويل كاملة: هامش الربح والرسوم والتكاليف الإلزامية، محسوبة على الرصيد المتناقص.
هل معدل النسبة السنوي نفس هامش الربح؟
لا. هامش الربح الثابت 5% على 5 سنوات يعادل معدل نسبة سنوي 9.15%.
هل الرسوم الإدارية تدخل في APR؟
نعم، الرسوم الإدارية وكل تكلفة إلزامية للحصول على التمويل تدخل في معدل النسبة السنوي.