شروط تمويل كوارا 2026: تمويل نقدي حتى 50,000 ريال

ما هي كوارا للتمويل؟

كوارا للتمويل شركة سعودية مساهمة مدرجة، مرخصة من البنك المركزي السعودي بالترخيص رقم 45/أش/201605، وتمويلها متوافق مع أحكام الشريعة بصيغة المرابحة.

يقدم التمويل النقدي من كوارا مبالغ تصل إلى 50,000 ريال بمدة سداد تصل إلى 60 شهراً، وهو ما تنشره الشركة على منصة التمويل الشخصي على موقعها. وتقول المنصة إن تقديم الطلب يستغرق 10 دقائق والموافقة فورية وقبول العرض في اليوم نفسه، وإن المبلغ يُحوَّل إلى الحساب بعد 24 ساعة.

والحد الأعلى للمبلغ رقم إعلاني، والقاعدة التي تحكم المبلغ الفعلي ليست سياسة الشركة وحدها: مبادئ التمويل المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي والمنشورة على sama.gov.sa تسري على الممولين، وتعريف الممول فيها يضم شركات التمويل المرخص لها كما يضم البنوك.

وللشركة أكثر من منتج تحت الاسم نفسه: تمويل شخصي نقدي، وتمويل مشتريات لدى متاجر شريكة، ومشتريات إلكترونية عبر الدفع الآجل، ولكل منتج شروطه وأسعاره المنشورة على موقع الشركة.

شروط تمويل كوارا

• موظف في القطاع الخاص أو متقاعد، وكلاهما منصوص عليه في أسئلة كوارا الشائعة على موقعها.
• أهلية تُدرس لكل عميل على حدة: صفحة الشركة تقول إن العرض يوافق القدرة المالية وسجلك الائتماني، ويُفحص السجل بعد موافقتك بنص المبدأ (9) من المبادئ الصادرة عن البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa.
• أن تخضع للتقييم الكامل لنسب التحمل: الأولى أن ما يُستقطع من راتبك لا يتجاوز 33.33% للموظف و25% للمتقاعد بموجب الفقرات (15) و(16) و(17) من مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa.
• لا يشترط تحويل راتب ولا كفيلاً في التمويل الشخصي النقدي، والتقديم كامل من التطبيق.

رسوم وتكلفة تمويل كوارا

الرسوم الإدارية

1% من مبلغ التمويل للأفراد كما تعلنه أسئلة كوارا الشائعة على منصتها، وتُحصَّل مقدماً بحسب حاشية الجدول المنشور، وهي داخلة في معدل النسبة السنوي بنص المادة (85) من اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل على sama.gov.sa.

ضريبة القيمة المضافة

الرسوم في الجدول المنشور على منصة الشركة شاملة للضريبة: 575 ريالاً على خمسين ألفاً تساوي 1% أي 500 ريال مضافاً إليها 15% ضريبة.

معدل النسبة السنوي

37.96% على 50,000 ريال، و39.47% على 40,000 ريال، و41.33% على 30,000 ريال، كما في جدول تمويل الأفراد المنشور على منصة الشركة، ويُحتسب بنص المادة (85) من اللائحة على sama.gov.sa.

السداد المبكر

متاح، وتقول الشركة إنه يخضع لسياساتها وإجراءاتها، والحد الأعلى لما قد يُحتسب هو تعويض إعادة الاستثمار بحد كلفة الأجل لثلاثة أشهر على الرصيد المتناقص بنص المادة (88) من اللائحة على sama.gov.sa.

طريقة التقديم على تمويل كوارا

1. حمّل تطبيق كوارا للتمويل، واستخدم الحاسبة للتحقق من أهليتك أولاً: الحاسبة تطلب الجنسية والمبلغ والمدة، وتعلن الشركة أن نتائجها إرشادية ولا تُشكل عرضاً ملزماً.
2. قدّم طلبك من التطبيق: صفحة المنتج على منصة الشركة تقول إن الطلب يستغرق 10 دقائق والموافقة فورية.
3. اقبل العرض ووقّع العقد الإلكتروني في اليوم نفسه، بعد أن تقرأ فيه معدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ المستحق سداده، وهما بندان تفرضهما المادة (82) من اللائحة على sama.gov.sa.
4. وبحسب منصة الشركة يُحوَّل مبلغ التمويل إلى حسابك بعد 24 ساعة.

خمسون ألف ريال سقف معلن، والرقم الذي يخصك يحكمه الاستقطاع

أعلى مبلغ تعلنه كوارا في تمويلها الشخصي النقدي 50,000 ريال على مدة تصل إلى 60 شهراً، بحسب منصة التمويل الشخصي (نقدي) على موقع الشركة. والرقم الكبير سقف إعلاني، والحاكم على موقعك منه ليس الإعلان بل ما يُستقطع من راتبك.

والقاعدة التي تحكم ذلك ليست سياسة الشركة وحدها: مبادئ التمويل المسؤول للأفراد على sama.gov.sa تسري على الممولين، وتعريف الممول فيها يضم شركات التمويل المرخص لها كما يضم البنوك. والفقرات (15) و(16) و(17) من مبادئ البنك المركزي السعودي تمنع أن يتجاوز مجموع ما يُستقطع من إجمالي راتبك بموجب جميع التزاماتك الائتمانية 33.33%، وتخفض الحد إلى 25% للمتقاعدين.

والحد في الجدول مقرر في مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa، ويُحتسب من إجمالي راتبك لا من صافي ما يصل حسابك.

ومثال يقارب الحالات المتوسطة، بحسب مبادئ البنك المركزي السعودي: إجمالي راتب 12,000 ريال لا يسمح باستقطاع يتجاوز 3,999 ريال في الشهر. فقسط 1,668.71 ريال على خمسين ألفاً يقع داخل هذا الحد إن لم يكن عليك التزام آخر، وهو القسط الوارد في جدول كوارا المنشور على منصتها.

والالتزام الآخر لا يعني قرضاً فقط: المبدأ (13) من مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa يلزم بإدراج الحد الأدنى للسداد لكل بطاقة ائتمان في حساب التزاماتك الشهرية، وكذلك أي تمويل من جهة العمل أو من أقارب، فتظهر البطاقة في الحساب وإن كنت تسدد حدّها الأدنى وحده.

ستون شهراً ليست اختيار الشركة بل سقف المبادئ

المدة القصوى التي تعلنها كوارا 60 شهراً، وهي نفسها الحد في المبدأ (18) من مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa: يجب ألا تتجاوز مدة التمويل خمس سنوات أو 60 شهراً من تاريخ منح التمويل، ويُستثنى من ذلك التمويل العقاري والبطاقات الائتمانية. فالسقف نظامي، وأي عرض شخصي يعِدك بمدة أطول من ذلك في تمويل استهلاكي يحتاج تحققاً لا تصديقاً.

وأثره على قرارك أن المدة هي المقبض الذي تتحرك به بين قسط أخف وكلفة أجل أعلى أو العكس، وبعد الستين لا يبقى من المقابض إلا تقليل المبلغ أو تحسين التسعير بعرض مكتوب تُقارن فيه معدل النسبة السنوي لا القسط وحده.

جدول أسعار كوارا: المعدل يمشي عكس المبلغ

الأرقام التي يمكن الاعتماد عليها في المقارنة هي ما تنشره كوارا نفسها في جدول تمويل الأفراد على منصتها، وهي ثلاثة أمثلة كاملة كما تظهر:

وكل رقم في هذا الجدول محسوب بنص المادة (85) من اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل على sama.gov.sa، التي توجب أن يضم معدل النسبة السنوي إجمالي المبلغ المستحق سداده بما فيه الرسوم والعمولات والتكاليف التي لا يمكنك تجنّبها، وأن يُحتسب ويُفصح عنه بنقطتي أساس بحد أدنى.

وثلاث وقائع في جدول كوارا المنشور على منصتها ومحسوب بنص المادة (85) من اللائحة على sama.gov.sa تستحق التوقّف. الأولى أن المعدل يمشي عكس المبلغ: أدنى معدل معلن 37.96% يقابل أكبر مبلغ وأطول مدة، وأعلاه 41.33% يقابل أصغر مبلغ وأقصر مدة. والثانية أن الفرق في القسط يخفي الفرق في الأصل، وهذه الأرقام محسوبة بنص المادة (85) من اللائحة على sama.gov.sa: 1,668.71 ريال على خمسين ألفاً مقابل 1,333.75 ريال على ثلاثين ألفاً، أي نحو 335 ريالاً في الشهر تفصل بين مبلغين يفترقان عشرين ألف ريال. والثالثة أن مجموع الأقساط المعلنة على المثال الأول 100,122.60 ريال، أي أكثر من ضعف مبلغ التمويل، والأرقام من جدول كوارا المنشور على منصة الشركة لا من تقدير.

والحاشية تحت الجدول تُكمل الصورة: المعدل «قد يختلف وفقاً لمبلغ التمويل وتاريخ الاستحقاق ودرجة الائتمان لكل عميل»، والأمثلة إرشادية. فالعرض المكتوب الذي يُقرأ فيه معدل النسبة السنوي هو ما يُقارن، لا صورة الإعلان.

الرسوم الإدارية: واحد في المئة، والرقم في الجدول أكبر منه

كوارا تعلن في أسئلتها الشائعة على منصة الشركة أن رسوم الإدارة للأفراد 1% من مبلغ التمويل، وتُحصَّل مقدماً بحسب حاشية جدولها.

لكن الرقم الذي تراه أمامك على خمسين ألفاً ليس 500 ريال بل 575 ريالاً، والرقم الثاني هو الأول مضافاً إليه الضريبة، ودخول الرسوم في معدل النسبة السنوي مقرر بنص المادة (85) من اللائحة على sama.gov.sa: 500 ريال هي الواحد في المئة، و75 ريالاً هي 15% ضريبة القيمة المضافة.

والأمر نفسه على المثالين الآخرين، 460 ريالاً على أربعين ألفاً و345 ريالاً على ثلاثين ألفاً، أي أن النسبة التي تدفعها فعلاً 1.15% لا 1%، وهي نسبة من منصة الشركة لا من تقديرنا.

والمهم أن هذا الرسم لا يعيش خارج الحساب. المادة (85) على sama.gov.sa توجب إدخاله في معدل النسبة السنوي، والمادة (82) من اللائحة نفسها على sama.gov.sa تُلزم بأن يحمل عقد التمويل الرسوم والعمولات وتكاليف الخدمات الإدارية نصاً، وأن يبيّن إجمالي المبلغ المستحق سداده محسوباً في وقت إبرام العقد. فمن يقارن عرضين بالرسوم الإدارية وحدها يقارن أصغر بند في العقد.

القسط ثابت والكلفة تنزل: ما تعنيه طريقة الرصيد المتناقص

المادة (86) من اللائحة على sama.gov.sa تفرض على شركات التمويل طريقة الرصيد المتناقص في توزيع كلفة الأجل: تُوزَّع الكلفة تناسبياً بين الأقساط على أساس قيمة الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل في بداية كل فترة، لا على مبلغ التمويل كاملاً كل شهر. وأثرها في جيبك مباشر: حصة كلفة الأجل في أول سنة أكبر منها في آخر سنة، وتقصير المدة يخفض كلفة الأجل الإجمالية ويرفع القسط، وتمديدها يفعل العكس.

وهذه الطريقة هي ما يجعل سدادك المبكر ذا معنى، لأن الأصل المتبقي في تلك اللحظة معروف، والكلفة التي تُعفى منها تُحتسب على الرصيد لا على عدد الأقساط الباقية. ولهذا لا يُقارن عرضان بالقسط وحده: القسط يخبرك بما ستدفعه شهرياً ولا يخبرك بشيء عن الرصيد الذي ستبقى مديناً به، والرصيد هو الرقم الذي يحدد كم ستبقى تدفع بعد اليوم الذي تقرر فيه السداد.

سجل سمة، والتمويل الإضافي بعد ستين يوماً

المبدأ (9) من مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa يلزم الممول بفحص سجلك الائتماني بعد موافقتك، وبأن يسألك كتابةً الإفصاح عن أي التزامات ائتمانية أخرى، وبأن يوثّق ذلك في ملف التمويل، وبأن يرفض الطلب إن لم يحصل على هذه الموافقة. وبعد المنح يلزمه المبدأ نفسه بتسجيل التمويل لدى شركة معلومات ائتمانية مرخصة وتحديث بياناته طوال التعامل. وسمة هي الشركة المرخصة في المملكة، وتقريرها على simah.com هو ما يُقرأ في ملفك من أول لحظة.

وأما التمويل الإضافي فتجيب عنه صفحة كوارا بأنه متاح عند إثبات مصادر دخل أخرى أو ضمانات، وعند مرور 60 يوماً على تقديم طلب التمويل الشخصي الأول بحسب منصة الشركة. فالشرط مدة معلنة لا تقدير، ومن يخطط لطلب ثانٍ يسجّل تاريخ أول طلب ويرتّب إثبات دخله الإضافي قبله. ولا يزول حد الاستقطاع بطلب ثانٍ: مادام عليك تمويل قائم فالرصيد المتاح من الثلاثة والثلث يتبعك، وللمتقاعد حد 25% أضيق بنص الفقرات (15) و(16) و(17) من مبادئ البنك المركزي السعودي على sama.gov.sa.

ما تكفله اللائحة بعد التوقيع: سداد مبكر، وإشعار، وشكوى

المادة (88) من اللائحة على sama.gov.sa: لك أن تعجّل سداد باقي مبلغ التمويل في أي وقت، ولا يجوز تحميلك كلفة الأجل عن المدة الباقية، ويقتصر حق شركة التمويل على تعويض إعادة الاستثمار بما لا يتجاوز كلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد محسوبة على الرصيد المتناقص، وما دفعته لطرف ثالث من نفقات لا يمكن استردادها.

والمادة (82) تسرد ما يجب أن يحمله عقدك، ومنه مبلغ التمويل ومدة العقد ومعدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ المستحق سداده محسوباً وقت الإبرام ومقدار الأقساط وعددها ومددها والرسوم والعمولات وتكاليف الخدمات الإدارية وبيان أثر التأخر في السداد وإجراءات حق الانسحاب والسداد المبكر. والمادة (83) تُلزم الشركة بأن يتصدر العقد ملخص بالمعلومات الأساسية بلغة واضحة، وأن يُوثَّق تسلّمك له في ملفك. فمعدل النسبة السنوي رقم لازم في العقد والملخص معاً، لا في الإعلان وحده.

وإذا كان عقدك يجيز تغيير كلفة الأجل فلا يبدأ التغيير قبل إخطارك كتابياً بمدة لا تقل عن 60 يوماً تقويمياً وبيان الأقساط بعده، بنص المادة (84) على sama.gov.sa. وللشكوى مسار مستقل: المادة (91) تُلزم شركة التمويل بإنشاء إدارة العناية بالعميل وبإجراءات موثقة لتلقي الشكاوى والرد عليها وإغلاقها خلال المدد التي يحددها البنك المركزي.

ولمن يقارن كوارا بغيرها من الجهات الممولة، أرقام سند وشروط تمام تعرضان خيارين قريبين منها في الفئة نفسها، ومقدّر التمويل الشخصي يحسب ما تسعه ميزانيتك بعد الاستقطاع قبل أن تتقدم، وسقف الاستقطاع من الراتب يشرح حد الثلاثة والثلث وحالات الاستثناء منه.

المرابحة: عقد بيع لا قرض

تمويل كوارا الشخصي مبني على المرابحة، والشركة تقول ذلك صريحاً في أسئلتها الشائعة. وأثره على الوثيقة التي توقّعها أنك تقرأ بنود بيع مؤجل — ملك المبيع وسعر البيع وكلفته — لا بنود قرض بمبلغ وفائدة. وما يتغير في جيبك لا يتغير: إجمالي ما تسدده هو الرقم الذي تقارنه في كل الأحوال، وهو نفسه ما يجب أن يكون مكتوباً في ملخص العقد بنص المادة (83) على sama.gov.sa.

التواصل مع كوارا

الرقم المجاني

8001188999

البريد الإلكتروني

CustomerCare@QuaraFinance.com