السداد المبكر يعني إنهاء التمويل قبل آخر قسط. لا تجمع الأقساط المتبقية لمعرفة المبلغ؛ اطلب من الممول مبلغ سداد مبكر بتاريخ محدد.
ما الذي تدفعه؟
وفق الدليل الإرشادي للبنك المركزي السعودي، يتكون المبلغ من الرصيد المتبقي من أصل التمويل، مضافاً إليه تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية، محسوبة على أساس الرصيد المتناقص.
الخطأ الأكثر شيوعاً هو جمع الأقساط المتبقية والظن أن الناتج هو مبلغ الإغلاق. القسط يحتوي على أصل وتكلفة معاً، ومتى أنهيت التمويل مبكراً فأنت لا تدفع تكلفة السنوات التي لم تستخدمها.
تمويل 60,000 ريال على 48 شهراً بمعدل 6% يعطي قسطاً يقارب 1,409 ريالاً. بعد سداد 24 قسطاً، يبقى من أصل التمويل نحو 31,793 ريالاً، وتكلفة الأشهر الثلاثة التالية نحو 458 ريالاً، أي مبلغ سداد يقارب 32,251 ريالاً. أما جمع الأقساط الـ24 المتبقية فيعطي 33,818 ريالاً — أعلى بنحو 1,567 ريالاً من المبلغ الصحيح.
خطوات الطلب
- اطلب عرض سداد مبكر مكتوباً يوضح تاريخ صلاحيته.
- طابق الرصيد مع جدول السداد في عقدك.
- تحقق من الأقساط المسددة أو المعلقة قبل تحويل المبلغ.
- بعد السداد، اطلب إخلاء طرف وتأكد من تحديث حالة العقد.
متى يستحق السداد المبكر؟
كلما كان السداد أبكر كان التوفير أكبر، لأن تكلفة الأجل تُحتسب على رصيد أكبر في بداية المدة. في المقابل، إذا لم يتبق سوى أشهر قليلة فالتوفير يصبح محدوداً وقد لا يستحق تسييل مدخراتك.
وازن أيضاً بين إغلاق التمويل والاحتفاظ بسيولة للطوارئ. إنهاء الالتزام مبكراً خطوة جيدة، لكن ليس على حساب ترك حسابك بلا احتياطي.
بعد الإغلاق
تأكد من تحديث حالة الحساب في سجلك الائتماني في سمة. إغلاق التمويل يظهر في التقرير، وبقاء الحساب مفتوحاً بالخطأ قد يؤثر في التزاماتك الظاهرة عند طلب تمويل جديد. إذا لم تتغير الحالة خلال فترة معقولة، ارفع طلب اعتراض.
هل يحق للممول رفض الطلب؟
الأصل أن السداد المبكر حق للمستفيد. قد يتضمن عقد التمويل العقاري فترة حظر لا تتجاوز سنتين من تاريخ إبرام العقد.
مبلغ السداد يتغير مع كل قسط. اطلب رقماً جديداً إذا انتهت صلاحية العرض أو خُصم قسط بعد صدوره.
إذا كنت تدرس نقل المديونية بدل إغلاقها، استخدم حاسبة شراء المديونية لمقارنة الترتيبين.
راجع دليل حساب مبلغ السداد المبكر لدى البنك المركزي السعودي.