هامش الربح يعطيك جزءاً من الصورة. معدل النسبة السنوي أقرب للمقارنة لأنه يحسب توقيت الدفعات والتكاليف الإلزامية بطريقة موحدة.
لماذا يختلف الرقمان؟
قد يُعرض هامش الربح على مبلغ التمويل الأصلي، بينما ينخفض الرصيد مع كل قسط. كما أن الرسوم والتأمين والتكاليف الإلزامية قد لا تظهر في هامش الربح وحده، لكنها تدخل في معدل النسبة السنوي وفق القواعد.
على تمويل 100,000 ريال لمدة 5 سنوات، هامش ربح ثابت معلن قدره 5% سنوياً يعني تكلفة 25,000 ريال وقسطاً يقارب 2,083 ريالاً. القسط نفسه محسوباً على الرصيد المتناقص يقابل معدلاً يقارب 9.15%. الرقم المعلن لم يكن خاطئاً، لكنه يقيس شيئاً آخر.
لماذا يبدو الهامش الثابت أقل دائماً؟
لأنه يُحتسب على المبلغ كاملاً طوال المدة، رغم أنك سددت جزءاً منه بالفعل. في الشهر الأخير قد تكون مديناً بقسط واحد فقط، لكن الهامش الثابت ما زال يحتسب على الـ100,000 الأصلية. كلما طالت المدة اتسعت الفجوة بين الرقمين.
رتب أرقام العرض بهذا الشكل
- مبلغ التمويل الذي سيصل إليك فعلياً.
- معدل النسبة السنوي.
- إجمالي المبلغ المستحق.
- عدد الأقساط وقيمة كل قسط وأي دفعة أخيرة.
- الرسوم والتأمين وشروط السداد المبكر.
متى تكون المقارنة غير عادلة؟
إذا اختلف المبلغ أو المدة أو وجود دفعة أولى وأخيرة، فلن تكفي مقارنة النسب وحدها. وحّد هذه المدخلات أولاً، ثم استخدم معدل النسبة السنوي وإجمالي السداد.
وإذا أعطاك أحد الطرفين هامشاً ثابتاً والآخر معدل نسبة سنوي، فأنت لا تقارن رقمين متكافئين. اطلب معدل النسبة السنوي من الطرفين، فهو الرقم الذي تفرض القواعد الإفصاح عنه.
سؤال واحد يختصر الموضوع
اسأل كل جهة: كم إجمالي المبلغ الذي سأدفعه من أول قسط إلى آخره؟ رقم واحد، قابل للمقارنة مباشرة، ولا يحتمل تأويلاً. ثم قارنه بالمبلغ الذي ستستلمه فعلاً.
راجع تعريف التكاليف الداخلة في معدل النسبة السنوي.