معدل النسبة السنوي هو الرقم الأنسب للمقارنة بين عرضين تمويليين متشابهين. يجمع أثر الأقساط والتكاليف الإلزامية في نسبة سنوية واحدة.
ماذا يدخل في المعدل؟
تشمل تكلفة التمويل تكلفة الأجل والرسوم والعمولات والتأمين والتقييم والخدمات الإضافية الإلزامية. لا تدخل عادةً رسوم التأخر أو التكاليف الناتجة عن مخالفة العقد.
الفكرة الأساسية أن المعدل لا يقيس حجم التكلفة فقط، بل يقيس توقيتها أيضاً. رسم يُدفع مقدماً عند التوقيع أثقل من المبلغ نفسه موزعاً على آخر سنة من المدة، لأنك تخسر الانتفاع به منذ اليوم الأول. لهذا قد يرتفع معدل النسبة السنوي في عرض تبدو أرقامه المعلنة أقل.
لماذا يختلف عن النسبة المعلنة؟
كثير من العروض تعلن نسبة ثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، بينما رصيدك ينخفض مع كل قسط. الفرق بين الطريقتين ليس بسيطاً:
تمويل 100,000 ريال على 5 سنوات بنسبة ثابتة معلنة 5% سنوياً يعني تكلفة قدرها 25,000 ريال، وإجمالي 125,000 ريال، وقسطاً شهرياً يقارب 2,083 ريالاً. القسط نفسه على الرصيد المتناقص يقابل معدلاً يقارب 9.15% — أي ضعف الرقم المعلن تقريباً. الرقمان يصفان التمويل نفسه، لكن أحدهما يخبرك بالتكلفة الحقيقية.
كيف تستخدمه عند المقارنة؟
- قارن عرضين بالمبلغ نفسه ومدة السداد نفسها.
- ابدأ بمعدل النسبة السنوي الأقل.
- راجع إجمالي المبلغ المستحق وقيمة القسط والدفعة الأخيرة.
- تأكد أن العرض نهائي، وليس سعراً يبدأ من نسبة دعائية.
إذا كان القسط منخفضاً بسبب تمديد المدة، فقد يرتفع إجمالي ما تدفعه. لذلك لا يكفي أن تقارن القسط وحده.
ثلاثة أخطاء شائعة
- مقارنة مدتين مختلفتين. عرض على 60 شهراً وآخر على 36 شهراً لا يقارنان بالقسط. وحّد المدة أولاً، أو قارن إجمالي المبلغ المستحق.
- إهمال الدفعة الأخيرة. بعض عروض تمويل السيارات تخفض القسط مقابل دفعة كبيرة في النهاية. القسط يبدو مريحاً حتى يحين موعدها.
- الاكتفاء بعبارة «يبدأ من». النسبة الدعائية تُمنح لشريحة محددة من العملاء. اطلب المعدل المخصص لملفك أنت، لا الرقم المعلن.
أين تجد الرقم؟
يظهر معدل النسبة السنوي في الإعلان وعرض التمويل والعقد والكشوفات الدورية وفق قواعد البنك المركزي السعودي. إذا لم تجده مكتوباً في العرض، اطلبه قبل التوقيع؛ وجوده مطلوب وليس خدمة إضافية.
بعد أن تحصل على الرقم، جرّبه في حاسبة التمويل الشخصي لترى القسط وإجمالي السداد، أو ضع العرضين في أداة مقارنة عرضين.
راجع قواعد احتساب معدل النسبة السنوي لدى البنك المركزي السعودي.